Скрытые платежи и проценты по займам теперь вне закона
Ходили разговоры, что Центробанк заставит все прочие банки раскрыть реальную ставку по кредитам, чтобы те сразу сообщали клиенту, сколько процентов собираются с него взять. Ведь не секрет, что девять или одиннадцать процентов, которые объявляет банк, не больше, чем обычный рекламный ход. На самом деле они дерут с человека все тридцать, а то и сорок процентов. Так заставили их раскрывать истинную ставку или нет?
Их не то чтобы заставили. Если сказать точнее -их обязали. Ведь наивно ожидать, что все банки сразу подчинятся новым правилам игры. Эти правила были введены в два этапа. С 1 июля 2007 года вступило в силу указание Банка России №1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности". А с 12 декабря 2007 года стали действовать поправки к статье 10 закона «О защите прав потребителей». В поправках сказано, что, предоставляя кредит, любой банк обязан «в наглядной и доступной форме» осведомить клиента о графике погашения суммы, а также о полной сумме, которая подлежит выплате.
Нельзя сказать, что раньше банки не сообщали этой информации, она содержалась в договоре. Но содержалась в форме туманной, для простого человека непостижимой: проценты за какие-то дополнительные услуги, комиссии, многоступенчатые формулировки, дремучая терминология. Продираться сквозь такой договор, еще и напечатанный издевательски мелким шрифтом, себе дороже. И очень многие брали кредит, так и не уяснив его грабительские условия. Доходило до полной дикости. Например, в договоре писали сумму минимального платежа, а дальше сложно и туманно объясняли, что имеется в виду под этим _ понятием. Клиенты особо не вчитывались, но в конечном счете оказывалось, что они попали в безнадежную кабалу. Соблазнительный минимальный платеж шел на оплату дополнительных услуг, штрафных санкций, а вовсе не на покрытие долга. Изначальная сумма оставалась целехонька и прирастала исправно. Что значит появление новых правил? Это значит, что права свои надо знать. Если вы пришли в банк за кредитом и вам предлагают подписать договор, вы, согласно закону, имеете право потребовать, чтобы вам предъявили исчерпывающий график ежемесячных выплат и окончательную полную сумму. Не предъявят - можно сообщить в Центробанк или Роспотребнадзор. А можно не сообщать, но подписывать ничего нельзя. Сейчас, когда это требование появилось в законе, подписание кредитного договора по старинке, «втемную» - не что иное, как явное неуважение к собственным средствам.
КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТА:
Вице-президент «Общества защиты прав потребителей Московской области» Ирина СОКОЛОВА.
«Здесь упоминался термин «эффективная ставка». Однако нужно иметь в виду, что такого понятия в законе «О защите прав потребителей» нет. Зато для потребителя все звучит более доступно и ясно.
Речь идет не о ставке, а о самой сумме: банк обязан предоставить клиенту информацию о полной сумме, подлежащей выплате, и полный график погашения этой суммы. Более того, существуют рекомендованные Центробанком формы расчетных таблиц. Вот такую таблицу сотрудник банка и должен для вас заполнить. И, вооружившись калькулятором, вы подсчитаете, что окончательная сумма совсем не похожа на обещанные в рекламе 9% годовых. Получаются все тридцать процентов, а то и сорок.
Иному клиенту может показаться, что, если кредитор пренебрегает законом, нет ничего страшного в том, что мы подпишем договор. Ну подпишем мы его, а что ж тут такого? Ведь договор этот незаконен, а значит, недействителен. Но упаси вас бог от такой логики! Каким бы ни был договор, подписав документ, вы обязуетесь выполнять его условия. Такое понятие как «недействительность сделки» на самом деле существует. Однако доказать, что она противоречит закону, можно только в суде. А у банка тоже есть причина подавать в суд, поскольку клиент нарушает договор. И тогда, чтобы разобраться, кто прав, а кто виноват, придется тратить время, нервы и деньги на адвоката.»
Апрель 2008 QUATTRORUOTE